В долг у банкаБанктен қарызIn debt to the bank

Кредитный портфель Казахстана превысил 50 трлн тенге — почти треть ВВП страны. За четыре года с начала 2022 года он вырос на 95%. Впервые в истории население обогнало бизнес: 53% всех займов — это кредиты физических лиц. При этом ставки остаются высокими — потребительский кредит в тенге обходится в среднем в 22% годовых.Қазақстанның несиелік портфелі 50 трлн теңгеден асты — елдің ЖІӨ-нің үштен біріне жуығы. 2022 жылдың басынан бері төрт жылда ол 95% өсті. Тарихта алғаш рет халық бизнесті асып түсті: барлық займдардың 53% — жеке тұлғалардың несиелері. Сонымен қатар мөлшерлемелер жоғары қалуда — теңгедегі тұтыну несиесі орта есеппен жылдық 22% тұрады.Kazakhstan's loan portfolio has exceeded 50 trillion tenge — nearly a third of the country's GDP. Over four years since early 2022, it grew 95%. For the first time ever, households outpaced business: 53% of all loans are to individuals. Meanwhile, rates remain high — a consumer loan in tenge costs on average 22% annually.

С января 2022 года по март 2026-го кредиты населению выросли с 12,1 до 26,8 трлн тенге — плюс 122%. Кредиты бизнесу — с 13,8 до 23,8 трлн, плюс 72%. Разрыв нарастает: казахстанцы берут всё больше в долг на потребление. МФО занимают 6% рынка — но растут быстрее банков.2022 жылдың қаңтарынан 2026 жылдың наурызына дейін халыққа берілген несиелер 12,1-ден 26,8 трлн теңгеге дейін өсті — 122% артық. Бизнеске несиелер — 13,8-ден 23,8 трлн-ға, 72% артық. Алшақтық өсуде: қазақстандықтар тұтынуға барған сайын көп қарыз алуда. МФО нарықтың 6%-ын алады — бірақ банктерге қарағанда жылдам өседі.From January 2022 to March 2026, household loans rose from 12.1 to 26.8 trillion tenge — up 122%. Business loans went from 13.8 to 23.8 trillion, up 72%. The gap is widening: Kazakhstanis borrow ever more for consumption. MFOs hold 6% of the market — but are growing faster than banks.

Ипотека стоит в три раза дешевле потребительского кредита: 8% против 22%. Это программы государственного субсидирования — рыночная ипотека обходится дороже. Для бизнеса ставки тоже остаются высокими — 20–21% по тенге. Рост ключевой ставки Нацбанка в 2022–2023 годах резко поднял стоимость заимствований, и с тех пор она не вернулась к докризисным уровням.Ипотека тұтыну несиесінен үш есе арзан: 22% бойынша 8%. Бұл мемлекеттік субсидиялау бағдарламалары — нарықтық ипотека қымбатырақ. Бизнес үшін де мөлшерлемелер жоғары — теңге бойынша 20–21%. 2022–2023 жылдары Ұлттық банктің негізгі мөлшерлемесінің өсуі қарыз алу құнын күрт өсірді, сол кезден бері ол дағдарысқа дейінгі деңгейге оралған жоқ.Mortgage costs three times less than consumer credit: 8% versus 22%. These are government subsidized programs — market mortgages are more expensive. For businesses, rates also remain high — 20–21% in tenge. The National Bank's rate hike in 2022–2023 sharply raised borrowing costs, and they have not returned to pre-crisis levels since.

Объём просроченных кредитов вырос — с 1,0 до 1,9 трлн тенге — но их доля в портфеле сократилась с 3,9% до 3,8%. Быстрый рост новых выдач «размывает» просрочку. Самые проблемные регионы — Туркестанская область (7,2%) и Жетісу (6,8%). Астана — наименее рискованный регион: просрочка всего 2,1%.Мерзімі өткен несиелер көлемі өсті — 1,0-дан 1,9 трлн теңгеге дейін — бірақ олардың портфельдегі үлесі 3,9%-дан 3,8%-ға дейін қысқарды. Жаңа берілімдердің жылдам өсуі мерзімі өткен несиелерді «сұйылтады». Ең проблемалы аймақтар — Түркістан облысы (7,2%) және Жетісу (6,8%). Астана — ең тәуекелі аз аймақ: мерзімі өткен несиелер бар болғаны 2,1%.The volume of overdue loans grew — from 1.0 to 1.9 trillion tenge — but their share of the portfolio fell from 3.9% to 3.8%. Rapid growth in new lending "dilutes" the overdue stock. The most troubled regions are Turkestan Oblast (7.2%) and Zhetysu (6.8%). Astana is the least risky region: overdue rate just 2.1%.